...

manajemen utang

by user

on
Category: Documents
0

views

Report

Comments

Transcript

manajemen utang
L/O/G/O
MANAJEMEN
UTANG
Manajemen Keuangan
Konsumen
Oleh:
Dr. Ir. Hartoyo, M.Sc.
D-IKK, FEMA, IPB
Pengertian:
• Utang adalah sejumlah uang atau sesuatu
yang dapat dinilai dengan uang yang
diterima dari pihak lain berdasarkan
persetujuan dengan kewajiban
mengembalikan atau melunasi
• Utang: transfer pendapatan masa
mendatang untuk meningkatkan konsumsi
masa sekarang
www.themegallery.com
Sindrom berutang:
• Kebiasaan
• Keterpaksaan
• Terperangkap dalam fenomena gali lobang
tutup lobang
Takut berutang
 Hobi berutang

www.themegallery.com
Manajemen Utang
bertujuan:
• Dapat memanfaatkan ‗utang‘ agar tidak
membuat anda mengalami kebangkrutan
Atau
• Pemanfaatan ‗utang‘ untuk meningkatkan
kesejahteraan keluarga
www.themegallery.com
Aturan Main dalam
Berutang
Perhatikan rasio utang dengan
penghasilan
Perhatikan rasio total utang terhadap
total aset
Perhatikan rasio penghasilan bersih
dengan pembayaran utang
www.themegallery.com
Jenis Utang/Kredit:
Utang Produktif
Utang Konsumtif
• Segala jenis utang yang
mempunyai ciri khas:
• Nilai aset meningkat
• Dapat memberikan
penghasilan yang
lebih besar dari biaya
cicilan utang
• Segala jenis utang yang
memiliki ciri khas:
• Nilai aset berkurang
• Tidak memberikan
penghasilan yang
sama atau lebih besar
dari biaya cicilan
utang
• Bunga yang lebih
tinggi
www.themegallery.com
Karakteristik Kredit
Konsumen
• Kredit dengan pembayaran
sekali vs cicilan (Singlepayment vs installment loans)
• Kredit dengan jaminan vs
kredit tidak ada jaminan
(Secured vs unsecured loans)
• Kredit dengan bunga
berubah vs bunga tetap
(Variable-rate versus fixed-rate loans)
www.themegallery.com
Kredit dengan pembayaran sekali vs
pembayaran cicilan
(Single-Payment Loans Vs Installment Loans)
• Kredit dengan pembayaran sekali atau
balon (Single-payment or balloon loans)
–
–
–
Kadang disebut juga pinjaman interim atau
antara, karena digunakan hingga pembiayaan
yang permanen dapat dilakukan
Pinjaman dibayar kembali dalam satu kali
pembayaran ditambah bunga
Biasanya peminjaman jangka pendek (satu
tahun atau kurang)
www.themegallery.com
• Kredit dengan pembayaran cicilan
(Installment loans)
–
–
–
Pinjaman dibayar kembali secara mencicil
secara reguler
Pembayaran termasuk pinjaman pokok dan
bunga
Biasanya digunakan untuk pembiayaan mobil,
alat rumahtangga, dan barang mahal lainnya
www.themegallery.com
Amortisasi pinjaman dengan
cicilan (Installment Loan Amortization)
• Komponen cicilan akan
semakin tinggi untuk
membayar pokok dan
semakin kecil untuk
membayar bunga untuk
setiap cicilan bunga
berikutnya.
• Berdasarkan penghitungan
bunga sederhana (a
simple-interest calculation).
www.themegallery.com
Contoh amortisasi
Besar pinjaman: Rp 10 juta, bunga = 12% per tahun (1% per bulan), lama
pinjaman = 2 tahun (24 bulan)
Cicilan per bulan:
PV = PMT (PVFA)
10 jt = PMT (21.2434)
PMT = 10 jt / 21.2434 = 470734 per bulan
Pokok
Bunga
Pembayaran bulan 1 = 370.734 100.000
Pembayaran bulan 2 = 374.441
96.293
Pembayaran bulan 3 = 378.186
92.548
--Pembayaran bulan 23 = 461.458
9.276
Pembayaran bulan 24 = 466.703
4.031
www.themegallery.com
Kredit Berjaminan vs Kredit
Tidak Berjaminan
(Secured Versus Unsecured Loans)
• Kredit Berjaminan:
–
–
Dijamin oleh aset
tertentu
Biasanya
mempunyai tingkat
bunga yang lebih
rendah
www.themegallery.com
• Kredit tidak Berjaminan
–
–
–
Tidak memerlukan
kolateral (penjamin)
Ditawarkan kepada
peminjam yang memiliki
sejarah kredit yang
sangat baik
Biasanya memiliki
tingkat bunga yang lebih
tinggi
www.themegallery.com
Kredit dengan Bunga Berubah
vs Bunga Tetap
(Fixed-Rate Versus Variable-Rate Loans)
• Kredit dengan bunga tetap
–
–
–
Menerapkan tingkat bunga yang sama
selama masa kredit
Biasanya memiliki tingkat suku bunga awal
yang lebih tinggi, pemberi pinjaman bisa
saja kehilangan uangnya jika tingkat
bunga meningkat di kemudian hari
Kebanyakan kredit konsumen merupakan
kredit dengan bunga tetap
www.themegallery.com
• Kredit dengan bunga berubah (variabel)
–
–
–
–
Memiliki tingkat bunga yang tergantung pada indeks
(misalnya; suku bunga SBI)
Dapat menyesuaikan dalam periode yang berbeda,
misalnya bulanan, semester, tahunan
Melakukan penyesuaian sepanjang waktu
Biasanya memiliki tingkat bunga awal yang lebih
rendah, karena pemberi pinjaman tidak akan
kehilangan uangnya jika bunganya meningkat.
www.themegallery.com
• Kredit ―Convertible‖: mulai dengan
pinjaman dengan bunga berubah,
kemudian pinjaman dengan bunga tetap
untuk beberapa waktu yang ditetapkan di
waktu mendatang.
www.themegallery.com
Kontrak Kredit
• Klausul Persetujuan
Asuransi
• Klausul akselerasi
• Klausul pembayaran
kekurangan
• Klausul Recourse
(penolong?)
www.themegallery.com
Klausul Persetujuan
Asuransi
• Mensyaratkan untuk memiliki asuransi jiwa
yang membayar semua hutang apabila
meninggal
• Biasanya untuk kepentingan pemberi
pinjaman
• Meningkatkan total biaya kredit
www.themegallery.com
Klausul Akselerasi
• Mensyaratkan seluruh sisa hutang dibayar
penuh jika ada keterlambatan pembayaran
cicilan walau satu kali
• Umumnya standar untuk semua kredit
• Biasanya tidak diterapkan apabila ada niat
baik/usaha untuk membayar.
www.themegallery.com
Klausul Pembayaran
Kekurangan
• Menyaratkan sejumlah uang selain jumlah
yang harus dibayarkan jika nilai jaminan
(kolateral) diperkirakan tidak menutupi
jumlah pinjaman
• Juga mensyaratkan pembayaran sejumlah
biaya yang ditetapkan pemberi pinjaman
berkaitan dengan penyimpanan jaminan.
www.themegallery.com
Klausul Recourse
(‘penolong?’)
• Menentukan kemampuan pemberi
pinjaman untuk mendapatkan saldo akhir
kredit
–
–
Penyitaan dan pemotongan upah
Penyitaan/pengGadaian aset/properti lainnya
(secondary collateral)
www.themegallery.com
Jenis kredit konsumen
spesial
• Kredit pemilikan
rumah
• Kredit pemilikan
kendaraan bermotor
• Kredit lainnya..
www.themegallery.com
Kredit Pemilikan Rumah
(KPR)
• Pada dasarnya mortgage (hipotik)
• Menggunakan kepemilikan rumah untuk
menjamin pinjaman
• Biasanya memungkinkan kita untuk pinjam
sampai 80% dari nilai jual rumah
www.themegallery.com
• Keuntungan
–
–
Pembayaran bunga bisa menjadi pengurang
pajak (tax-deductible)
Bunga yang lebih rendah dibanding dengan
kredit konsumen lainnya
• Kerugian
–
–
Penyitaan terhadap rumah jika gagal bayar
Mengorbankan fleksibilitas keuangan masa
mendatang karena kita hanya bisa
mempunyai satu KPR
www.themegallery.com
Bisakah Bank Menerima Aplikasi
KPR
• Karakter Pemohon
• Dana yang dimiliki
• Besarnya pengaruh ekonomi terhadap
penghasilan
• Jaminan yang diajukan
www.themegallery.com
Persyaratan Pengajuan
KPR
• WNI dan berdomisili di Indonesia
• Umur minimal 21 tahun, pada saat kredit berakhir
usia 55 tahun (pegawai) dan 60 tahun (profesional)
• Syarat dokumen
– Pribadi: KTP pemohon + isteri/suami, surat nikah/cerai,
Kartu Keluarga, buku rekening 3-6 bulan teraakhir, NPWP
pribadi pasal 21
– Dokumen penghasilan:
• Pegawai: slip gaji/surat keterangan penghasilan/jabatan, buku
tabungan
• Profesional/wiraswasta: neraca + laba/rugi, info keuangan,
akte pendirian, SIUP, ijin profesi
– Dokumen Agunan: SHM/SHGB, IMP, PBB
www.themegallery.com
Automobile Loans
• A consumer loan that is secured with an
automobile.
• Has a lower interest rate than an
unsecured loan.
• Normally has a maturity length of 2 to 6
years.
www.themegallery.com
Biaya dan Pembayaran dimuka
dari Kredit Konsumen
• Biaya dari Kredit Pembayaran Sekali
• Biaya Kredit Instalmen
• Pembayaran kembali dimuka dari Kredit
Installment.
• Memahami hubungan antara pembayaran,
tingkat bunga, dan jangka waktu kredit.
www.themegallery.com
Pinjaman Bayar Harian
• Membebankan bunga
tinggi.
• Jangka pendek: bisa 12 minggu.
www.themegallery.com
Biaya Kredit Pembayaran
Sekali
• Metode bunga sederhana
–
–
Baik pinjaman pokok dan bunga harus dibayarkan
pada akhir pinjaman
Biaya bunga = pokok x tingkat bunga x periode waktu
• Metode diskonto
–
–
Mengurangkan seluruh bunga dari pinjaman pokok
sebelum menerima uang pinjaman
Meningkatkan tingkat bunga karena jumlah yang
diterima lebih kecil dari jumlah pinjaman
www.themegallery.com
Biaya Kredit Installment
• Pembayaran kembali untuk pinjaman pokok dan
bunga dilakukan secara reguler
• Metode bunga sederhana
–
–
–
Metode yang paling umum dilakukan
ingat, dengan setiap bulan porsi bunga yang
dibayarkan semakin menurun, berarti porsi
pembayaran pinjaman pokok meningkat
Kita membayar bunga hanya pada saldo akhir
pinjaman
www.themegallery.com
• Metode add-on
–
–
–
Menambahkan total bunga pada pinjaman
pokok
Lebih besar biayanya dibanding metode
bunga sederhana
Dapat melipatgandakan bunga yang
ditetapkan
www.themegallery.com
Pembayaran kembali lebih
awal dari kredit installment
• Dengan metode
bunga sederhana,
hanya menghitung
dari saldo akhir.
• Dengan metode addon, jumlah cicilan
yang tersisa
www.themegallery.com
Hubungan Pembayaran, tingkat
bunga, dan jangka waktu kredit
• Biaya total bunga dari pinjaman
berhubungan langsung dengan tingkat
bunga.
• Besarnya cicilan berhubungan dengan
jangka waktu kredit dan tingkat bunga
rate.
www.themegallery.com
Sumber Kredit
Konsumen
• Sumber pinjaman yang murah
–
–
Kredit pemilikan rumah
Kredit berjaminan lainnya
• Sumber pinjaman yang lebih mahal
– Lembaga Simpan pinjam
– Bank komersial
– Koperasi?
www.themegallery.com
• Sumber kredit yang paling mahal
–
–
–
Toko pengecer
Perusahaan pembiayaan
Rentenir?
Orang yang memiliki keuangan yang
buruk harus membayar mahal untuk
kredit. OKI, kita harus punya catatan
kredit yang baik (kredibel) untuk dapat
mendapatkan kredit yang murah.
www.themegallery.com
Mengetahui bagaimana
meminjam
• Menjaga catatan kredit yang baik
• Mengurangi resiko peminjam
–
–
–
–
Menggunakan kredit berbunga tidak tetap.
Jangka waktu kredit yang pendek.
Menyediakan jaminan untuk pinjaman.
Bayar sebesar mungkin down-payment untuk
membeli barang dengan kredit
www.themegallery.com
Mengetahui
meminjam
kapan
• Apakah memang perlu melakukan
pembelian?
• Apa sesuai dengan rencana keuangan?
• Jika tunai digunakan, dapatkah menjaga
likuiditas?
www.themegallery.com
Langkah ketika tidak
dapat membayar tagihan
• Melaksanakan rencana yang dapat lebih
banyak menghasilkan uang daripada
membelanjakannya.
• Menggunakan kontrol diri untuk
membatasi penggunaan kredit
• Membicarakan dengan kreditor untuk
melakukan restrukturisasi hutang.
• Mencari bantuan dari konselor kredit.
www.themegallery.com
• Pertimbangkan
kredit murah untuk
membayar hutang
yang lebih tinggi
bunganya
• Gunakan tabungan
untuk membayar
kredit.
• Pertimbangkan
kredit konsolidasi
hutang
www.themegallery.com
Summary
• Secured and unsecured loans
–
–
secured loans are guaranteed by a specific
asset and typically have lower rates
unsecured loans require no collateral but
normally have higher rates of interest
• Single-payment loans
–
both principal and interest are due at maturity
www.themegallery.com
Summary (cont’d)
• Installment loans
–
Repayment of both principal and interest occur at
regular intervals.
• Fixed-rate interest versus variable-rate
– Fixed-rate loans normally have a higher interest rate
that remains constant throughout the loan.
– Variable-rate loans have an interest rate based on an
index, such as the prime rate or the 6-month treasury
bill rate.
www.themegallery.com
Summary (cont’d)
• Loan costs vary with the methods of
computing finance charges
• Sources of consumer loans—know the
costs
• Four ways to reduce your interest rate
–
–
–
–
use a variable-rate loan
keep loan term short
provide collateral
make a large down payment
www.themegallery.com
Summary (cont’d)
• Determine how much debt you can afford
–
–
–
–
review your budget
analyze debt commitments
calculate your financial ratios
apply the debt resolution rule
• Seek help if you get into trouble
www.themegallery.com
L/O/G/O
Informasi Kartu
Kredit
Alasan menggunakan
kredit atau kartu kredit
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
For convenience
For emergency
To consume earlier
To make expensive purchases
To have good life
To obtain an education
To offset inflationary price increases
To consolidate debts
To take advantage of free credits
For protection against frauds
To make reservation
www.themegallery.com
• Tanggal jatuh tempo: tanggal terakhir
pembayaran diterima BNI card center
• Minimum pembayaran: 10% dari tagihan
baru (atau minimal Rp 50.000)
• Tanggal cetak: tanggal tagihan dicetak
Contoh:
• Tanggal cetak: 20-03-2008
• Tanggal jatuh tempo: 09-04-2008
www.themegallery.com
Bunga & Biaya
Administrasi
• Bunga pembelanjaan: 2.85%/bulan atau setara
34.2%/tahun
• Bunga tarik tunai: 3.75%/bulan atau setara
45%/tahun
• Biaya pengambilan tunai: 4% dari jumlah yang
diambil atau minimal Rp 10.000
• Biaya keterlambatan: 4% dari minimum
pembayaran (min Rp 40.000 maks Rp 100.000)
• Biaya pelampauan batas kredit: 5% dari selisih
pelampauan batas kredir (min Rp 30.000 maks
Rp 75.000)
www.themegallery.com
Effective Annual Interest
Rate:
• Pembelanjaan:
APR = 34.2%
EAR = 40.1%
• Tarik Tunai:
Misalkan: Tarik Tunai = Rp 5 jt
Biaya administrasi = Rp 200.000
Bunga = 3.75% x Rp 5 jt = Rp 187.500
Total Biaya = 387.500 (=7.75%)
www.themegallery.com
Fly UP